「子どもが生まれてから、全然お金が貯まらない……」
そう感じたことはありませんか？
私もずっとそう思っていました。
オムツ代、保育料、日用品、なんとなく始めた習い事。
毎月の出費が多くて、気づけばお金が右から左へ流れていく感覚。
「子育て中って、こんなにお金がかかるんだ……」
そう思っていました。
でも、FPへの相談や先輩ママ・パパの話を聞く中で、ハッとしました。
家計的に本当に大変になるのは、実は「今」ではない。
本当にお金が大きく出ていくのは、子どもが成長してからだったのです。
教育費の本番は、まだ始まっていない
子どもが小さい頃は、日々の出費が多く感じます。
保育料、オムツ、服、習い事、ちょっとしたおもちゃ。
毎月何かしらお金が出ていきますよね。
でも、子どもが大きくなると、出費の内容が変わっていきます。
特に中学生以降になると、
- 塾代
- スマホ代
- 部活の道具代
- 遠征費
- 食費
- 高校受験費用
などが一気に増えていきます。
さらに高校、大学と進むにつれて、教育費の負担は大きくなります。
つまり、子どもが小さい今は大変に見えても、教育費のピークはまだ先にあるということです。
子どもが小さい今は「貯めやすい時期」
子どもが小さい時期は、毎日バタバタしていてお金も時間も余裕がないように感じます。
でも、長い目で見ると、この時期はまだ家計を整えやすいタイミングでもあります。
なぜなら、
- 食費がまだ大人ほどかからない
- 塾代が本格化していない
- 進学費用がまだ先にある
- 家計の仕組みを見直す時間がある
からです。
もちろん、子育て中の出費は決して少なくありません。
それでも、教育費のピークが来る前に家計を整えられるかどうかで、10年後の安心感は大きく変わります。
貯まる家庭の共通点は「年収」だけではない
以前の私は、
「お金が貯まる家庭は、きっと収入が多いんだろう」
と思っていました。
でも、いろいろな家庭の話を聞く中で気づいたことがあります。
貯まる家庭は、年収が高いというよりも、固定費の管理が上手です。
特に差が出やすいのは、次の5つです。
1. 住宅費
住宅ローンや家賃が家計に対して重すぎないか。
「今なら払える」ではなく、教育費が増える時期にも無理なく払えるかが大切です。
2. 車
車を2台持つ必要があるのか。
買い替え頻度や維持費が家計を圧迫していないかを確認します。
3. 保険
不要な特約や、入りすぎている保険がないか。
定期的に見直すことで、固定費を下げられることがあります。
4. 通信費
スマホ代やインターネット代は毎月かかる固定費です。
格安SIMやプラン変更を検討するだけでも、家計がラクになることがあります。
5. 習い事
子どものためにと思って始めた習い事も、増えすぎると家計にも子どもにも負担になります。
本当に続けたいもの、子どもが楽しめているものを見直すことも大切です。
小学生までにやっておきたい3つのこと
教育費のピークが来る前に、我が家でも意識したいことがあります。
① 教育費を先取りする
「余ったら貯金しよう」
と思っていても、なかなか残りません。
だからこそ、給料が入ったら先に教育費を分ける仕組みが大切です。
児童手当も生活費に混ぜず、教育費用として別口座へ移すだけでも大きな一歩になります。
ポイントは、意思の力に頼らないこと。
最初から「なかったお金」として分けておくと、自然と貯まりやすくなります。
② 生活レベルを急に上げない
昇給したり、周りが家を買ったり、車を買い替えたりすると、
「うちもそろそろ……」
と思うことがあります。
でも、固定費は一度上げると下げるのが大変です。
家、車、保険、通信費。
毎月出ていくお金が増えると、教育費が本格化した時に家計が苦しくなります。
今払えるかどうかだけでなく、10年後も無理なく払えるかを考えることが大切です。
③ NISAや投資について早めに学ぶ
教育費は、必要になる時期がある程度分かっているお金です。
そのため、すべてを投資に回すのはリスクがあります。
ただ、使うまでに10年以上あるお金については、新NISAなどを活用した積立投資を学んでおくのも選択肢の一つです。
もちろん投資には元本割れのリスクがあります。
だからこそ、無理のない金額で、生活防衛資金や現金貯金とバランスを取りながら考えることが大切です。
大事なのは、何も知らないまま時間だけが過ぎてしまうことを避けること。
子どもが小さい今だからこそ、お金の選択肢を少しずつ学んでおきたいと思っています。
先輩たちの「もっと早く知りたかった」
子育てがひと段落した先輩方から、こんな話を聞くことがあります。
「家を買う時に、もう少し慎重になればよかった」
「なんとなく車を買い替えてしまった」
「習い事を増やしすぎて、家計が苦しくなった」
「子どもが小さい頃に、もっと貯めておけばよかった」
どれも、後から振り返った時に気づくことばかりです。
でも、今気づけたならまだ間に合います。
教育費のピークが来る前に家計の土台を整えられれば、将来の不安はかなり減らせます。
まずは家計の固定費を見直してみる
いきなり大きな節約をする必要はありません。
まずは、毎月必ず出ていくお金を確認してみるだけで十分です。
例えば、
- 住宅費
- 車の維持費
- 保険料
- 通信費
- サブスク
- 習い事
このあたりを見直すだけでも、家計の流れが見えてきます。
食費を毎日細かく削るより、固定費を一つ見直す方が効果が大きいこともあります。
忙しい子育て世代こそ、無理な節約ではなく、仕組みで整えることが大切です。
まとめ｜子どもが小さい今こそ、家計を整えるチャンス
子育て中は、どの時期にいてもお金が大変に感じます。
でも、教育費の本番は子どもが大きくなってからです。
だからこそ、子どもが小さい今は、家計を整える大切なチャンスです。
- 教育費を先取りする
- 固定費を見直す
- 生活レベルを急に上げない
- 投資やNISAについて少しずつ学ぶ
この小さな積み重ねが、10年後の安心につながります。
我が家もまだ完璧ではありません。
でも、教育費のピークが来る前に気づけてよかったと思っています。
「今が貯め時」
そう意識しながら、一歩ずつ家計の土台を整えていきましょう。
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